Ваш браузер устарел. Рекомендуем обновить его до последней версии.

 

УТВЕРЖДЕНО

Приказом Директора

ООО МКК «Личные Финансы»

от «06» июля 2021г.

 

 

ПРАВИЛА

предоставления микрозаймов

общества с ограниченной

ответственностью Микрокредитная компания

«Личные Финансы»

 

 

 

 

 ред. 3

 

 

 

г. Тольятти

2021 год

  1. 1.  ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

 

1.1. Настоящие Правила предоставления микрозаймов (далее по тексту- Правила) устанавливают порядок и условия предоставления микрозаймов Кредитором (ООО МКК «Личные финансы») Заёмщику( физическому или юридическим лицу)

1.2. Правила содержат порядок подачи Заявления на предоставление микрозайма и порядок её рассмотрения, порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заёмщику графика платежей.

1.3. Правила составлены с учётом положений Базового стандарта совершения МФО операций на финансовом рынке и Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации.

1.4. При предоставлении микрозаймов соблюдается следующий порядок:

1) предоставление Клиенту информации об условиях выдачи микрозайма, а также иной необходимой информации;

2) прием и рассмотрение заявления на получение микрозайма поданного способом, установленным в настоящих Правилах;

3) оценка платежеспособности Клиента;

4) принятие решения о выдаче микрозайма;

5) информирование Клиента о принятом решении;

6) заключение договора микрозайма с Клиентом;

7) выдача денежных средств Клиенту по договору микрозайма.

 

2. ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ ТЕРМЕНЫ

 

2.1. В настоящем документе, указанные ниже термины, написаны с заглавной буквы, будут иметь следующие значения:

Анкета (Анкета клиента) – документ, содержащий данные о Заёмщике (Поручителе, Залогодателе), предоставленные им самостоятельно до оформления Договора Займа;

График платежей (График) – документ, содержащий информацию о суммах денежных средств, подлежащих оплате Заёмщиком и датах, к которым должна быть произведена оплата, с целью погашения Заёмщиком Задолженности (датах и размерах очередных платежей) (Приложение к договору займа);

Договор займа (Договор микрозайма, Договор) - договор заключаемый между Обществом и Клиентом (Заёмщиком) на основании одобренного Заявления на получение займа;

Задолженность (долг) – все денежные суммы, подлежащие уплате Заёмщиком Обществу по Договору, включая сумму Основного долга, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование денежными средствами, сумму начисленной Неустойки;

Залог (Залоговое имущество)— имущество или другие ценности, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа.

Залогодатель – физическое лицо, предоставившее в залог вещь, принадлежащую ему на правах собственности либо на правах хозяйственного ведения. При этом Залогодателем может быть как сам Заёмщик, так и третье лицо.

Заём (микрозаём) – денежные средства в валюте Российской Федерации, предоставленные Кредитором Заёмщику на принципах возвратности, платности и срочности, в соответствии с Договором Займа;

Заявление на предоставление займа (Заявка на предоставление займа, Заявление, Заявка)- документ, в котором Клиент выражает своё намерение получить Заём заполняемый им лично, по форме установленной Обществом; 

Заёмщик (Клиент) – физическое или юридическое лицо, получающее или получившее Заём (финансовую услугу) по Договору займа;

Кредитор (Заимодавец, Общество)- Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Личные Финансы», ИНН 6321291592.

Основной долг – невозвращённая (непогашенная) задолженность Заёмщика перед Кредитором, на которую начисляются проценты;

Пакет документов - документы необходимые для получения Займа, в него входит: Заявление, Анкета, копия паспорта(2,3,5-12стр. заполненные); дополнительно могут потребоваться : справка о доходе, документ подтверждающий место работы (трудовая книжка, договор, пропуск, удостоверение и др.), копия квитанции по коммунальным платежам, ИНН, страховое свидетельство ОПС,  заграничный паспорт, права на управление транспортным средством, документы подтверждающие принадлежность имущества . Копии снимаются с оригиналов документов в офисе Заимодавца. В случае подачи Заявки-Анкеты через сайт документы предоставляются перед заключением договора займа.

Положение об обработке и защите персональных данных (далее по тексту - Положение ПДн) - документ который описывает хранение и обработку персональных данных Заёмщика;

Поручитель- Физическое лицо, которое предоставляет Кредитору поручительство за надлежащее выполнение обязательств Заёмщиком перед Займодавцем.

Реструктуризация - изменение условий Договора займа, в частности: срока предоставления Займа (его продление), размера процентов за пользование Займом, размера имеющийся Задолженности Заёмщика, а также Графика платежей;

Процентная ставка по договору (далее по тексту - Проценты)- проценты, начисляемые на основной долг в оплату за пользование Займом;

Неустойка - дополнительные проценты, начисляемые за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату Основного долга  и (или) уплате процентов на сумму Займа;

Сайт – информационный ресурс в сети Интернет, имеющий уникальный URL-адрес и представляющий собой совокупность связанных между собой веб-страниц, объединенных по тематическому признаку, и предназначенный для публикации информации в сети Интернет, размещённый по адресу http://www.личфин.рф;

Личный кабинет – поддерживаемая Обществом информационная подсистема Сайта, представляющая собой личную страницу клиента по адресу https://www.lk.личфин.рф, позволяющая Клиенту и Обществу осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме.

АСП – аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись(далее - ПЭП), формируемая в соответствии с требованиями настоящего Соглашения и положениями Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи".

3. ПОРЯДОК ПОДАЧИ ЗАЯВЛЕНИЯ НА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ЗАЙМА

3.1.Порядок подачи заявления на предоставление займа при личном посещении Клиентом Офиса Кредитора:

3.1.1 Клиент, имеющий намерение получить Заем, обращается к сотруднику Общества. Далее Клиент ознакамливается с общими условиями договора потребительского займа, правилами предоставления микрозаймов, проектом индивидуальных условий потребительского займа, информацией получателю финансовых услуг, положением об обработке и защите персональных данных и принимает Согласия и обязательства Заёмщика.  Сотрудник Общества проверяет Клиента на соответствие к требованиям предъявляемым к Заёмщику и подбирает тариф по займу согласно действующих Общих условий договора займа. Далее, формируются предварительный расчёт по займу с которыми ознакамливается Клиент так же ему предоставляются Общие и Индивидуальные условия договора займа, Правила предоставления микрозаймов, Положение об обработке и защите персональных данных.

 Клиент при необходимости задаёт вопросы Сотруднику Общества. В случае если Клиент соглашается с вышеперечисленными документами, Сотрудник Общества формирует Анкету клиента и Заявление на предоставление займа.

     3.1.2 Клиент (Заёмщик) соглашается на использование персональных данных для оценки платёжеспособности Заёмщика, в том числе проверки в Бюро кредитных историй и заключения Договора либо отказа в выдаче Займа, а также для последующего взыскания в судебном либо досудебном порядке денежных средств в случае нарушения Заёмщиком своих обязательств по Договору. Клиент, соглашается, что Общество осуществляет обработку его персональных данных, которые он свободно, самостоятельно и в своем интересе передает Обществу через Сайт, в SMS-сообщениях, устно и письменно с использованием любых средств связи в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006г. №152-ФЗ "О персональных данных". При этом под обработкой персональных данных понимается совершение любого действия(операции) или совокупности действии (операций) с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу, (распространение, предоставление, доступ), включая передачу третьим лицам ( в том числе, юридическим лицам), действующим на основании агентских договоров или иных договоров, заключенных ими с Обществом, в том числе, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств Заёмщиком по Договору Займа с целью осуществления этими лицами действий, направленных на взыскание просроченной задолженности по Договору), обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение персональных данных, а также на трансграничную передачу данных. Клиент вправе отозвать согласие на использование его персональных данных, после выполнения Клиентом всех его обязательств перед Обществом, путем направления заявления в Общество в письменной форме, утвержденной в Обществе. Клиент соглашается на получение от Общества рекламных материалов и информации об услугах и акциях Общества.

3.1.3 Клиент также соглашается, что Общество вправе запрашивать информацию о нем в целях установления его платежеспособности у любых третьих лиц.

3.1.4. Клиент даёт право Кредитору на осуществление контроля за целевым использованием займа. Заёмщик возлагает на себя обязанность обеспечения возможности осуществления контроля за целевым использованием займа. При формировании заявки Клиент собственноручно заполняет расчёт своего бюджета. Сотрудник предоставляет Клиенту  информацию, достаточную для принятия обоснованного решения о целесообразности заключения договора потребительского займа на предлагаемых  условиях, в частности, сообщить о необходимости внимательно проанализировать свое финансовое положение, учитывая, в том числе, следующие факторы:

1) соразмерность долговой нагрузки на Клиента с текущим финансовым положением;

2) предполагаемые сроки и суммы поступления денежных средств для исполнения своих обязательств по Договору займа (периодичность выплаты заработной платы, получения иных доходов);

3) вероятность наступления обстоятельств непреодолимой силы и иных обстоятельств, которые могут привести к невозможности исполнения своих обязательств по Договору займа (в том числе, потеря работы, задержка получения заработной платы и иных видов доходов по не зависящим от получателя финансовой услуги причинам, состояние здоровья Клиента , которое способно негативно повлиять на трудоустройство и, соответственно, получение дохода).

3.1.5. Клиент соглашается, что Общество вправе запрашивать и получать отчет о нем из любых бюро кредитных историй. Право выбора бюро кредитных историй предоставляется Обществу. Клиент соглашается, что при любом изменении его персональных данных, месячный срок, установленный в п.10 ст.6 Федерального закона « О кредитных историях» начинает проистекать заново.

3.1.6. Сумма, срок, вид займа, цель займа(направление расходования займа), источник дохода, за счёт которого предполагается исполнение обязательств по договору займа,   указывается в Заявлении на предоставление займа.

3.1.7. При заполнении Заявления Клиент, самостоятельно выбирает способ получения Займа, как наличный так и безналичный расчет. В случае если расчет безналичный то Клиент должен написать заявление с указанием реквизитов счета куда необходимо перечислить сумму Займа.

3.1.8. В случае если Клиент согласен получить Заём, на  Общих  и Индивидуальных условиях предоставленных ему в офисе Общества, он подтверждает верность заполненных контактных данных и подписывает  Анкету клиента и Заявление на получение займа.

3.1.9. В случае если по условиям займа требуется поручитель(залогодатель),то поручитель (залогодатель) так же заполняет анкету клиента с предоставлением пакета документов аналогичного предоставляемого клиентом.

3.1.10. Поручитель(залогодатель) так же соглашается с п.п. 3.1.2., 3.1.3., 3.1.5, 3.1.8. предъявляемые клиенту в отношении себя.

3.1.11. После подачи заявления, по требованию Клиента ему  может предоставляться расписка с датой приёма Заявления к рассмотрению.

3.1.12.До заключения договора потребительского займа или принятия Клиента на обслуживание, однако, в любом случае, не реже 1 (одного) раза в год, Клиент обязан предоставить следующую информацию:

1) о размере заработной платы, наличии иных источников дохода и денежных обязательствах получателя финансовой услуги (при рассмотрении заявления на получение потребительского займа на сумму, превышающую 3 000 (три тысячи) рублей). При этом в отношении POS-микрозаймов Общество вправе устанавливать особый порядок предоставления информации о размере заработной платы, наличии иных источников дохода и денежных обязательствах Клиента;

2) о возможности предоставления обеспечения исполнения Клиентом обязательств по договору об оказании финансовой услуги (в том числе залог, поручительство), в случае, если предоставление обеспечения предусмотрено условиями договора займа;

3) о судебных спорах, в которых Клиент выступает ответчиком (при рассмотрении заявления на получение потребительского займа на сумму, превышающую 30 000 (тридцать тысяч) рублей);

4) о наличии в собственности Клиента движимого и (или) недвижимого имущества (при рассмотрении заявления на получение потребительского займа на сумму, превышающую 100 000 (сто тысяч) рублей).

3.2. Порядок подачи заявления по средствам Сайта:

3.2.1. Клиент, имеющий намерение получить Заем, заходит на Сайт общества и осуществляет предварительный расчёт (не является точным, погрешность может составляет 1% от суммы кратного платежа). Далее Клиент ознакамливается с Общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления микрозаймов, Положением об обработке и защите персональных данных и принимает Согласия и обязательства Заёмщика. При этом Клиент соглашается предоставить Обществу информацию запрашиваемую в Анкете- Заявлении на предоставление займа при подачи сведений на Сайте Общества. При возникновении вопросов Клиент может заказать звонок специалиста или самостоятельно позвонить в Общество, по контактам и по времени работы указанных на Сайте.

3.2.2. Далее формируется Заявление – Анкета на получение займа  с указанием суммы, срока и вида займа.

3.2.3. Клиент заполняет анкетные данные- лично. 

3.2.4. Клиент, подтверждает верность заполненных контактных данных, соглашается с Согласием и обязательствами Заёмщика, и подписывает Заявление- Анкету по средствам специального кода, направленного Обществом, SMS-сообщением, Клиенту на мобильный телефон, указанный при заполнении Заявки и Анкеты на Сайте. Указанный специальный код является уникальным и представляет собой простую электронную подпись согласно нормам Федерального закона Российской Федерации от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи».

3.2.5. Клиент (Заёмщик) соглашается использование персональных данных для оценки платёжеспособности Заёмщика в том числе проверки в Бюро кредитных историй и заключения Договора либо отказа в выдаче Займа, а также для последующего взыскания в судебном либо досудебном порядке денежных средств в случае нарушения Заёмщиком своих обязательств по Договору. Клиент, соглашается, что Общество осуществляет обработку его персональных данных, которые он свободно, самостоятельно и в своем интересе передает Обществу через Сайт, в SMS-сообщениях, устно и письменно с использованием любых средств связи в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006г. №152-ФЗ "О персональных данных". При этом под обработкой персональных данных понимается совершение любого действия(операции) или совокупности действии (операций) с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение(обновление, изменение), извлечение, использование, передачу, ( распространение, предоставление, доступ), включая передачу третьим лицам ( в том числе, юридическим лицам), действующим на основании агентских договоров или иных договоров, заключенных ими с Обществом, в том числе, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств Заёмщиком по Договору Займа с целью осуществления этими лицами действий, направленных на взыскание просроченной задолженности по Договору), обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение персональных данных, а также на трансграничную передачу данных. Клиент вправе отозвать согласие на использование его персональных данных, после выполнения Клиентом всех его обязательств перед Обществом, путем направления заявления в Общество в письменной форме, утвержденной в Обществе. Клиент соглашается на получение от Общества рекламных материалов и информации об услугах и акциях Общества.

3.2.6. Клиент соглашается, что Общество вправе запрашивать и получать отчет о нем из любых бюро кредитных историй. Право выбора бюро кредитных историй предоставляется Обществу. Клиент соглашается, что при любом изменении его персональных данных, двух месячный срок, установленный в п.10 ст.6 Федерального закона « О кредитных историях» начинает проистекать заново. Также соглашается, что Общество вправе запрашивать информацию о нем в целях установления его платежеспособности у любых третьих лиц.

3.2.7. Клиент даёт право Кредитору на осуществление контроля за целевым использованием займа. Заёмщик возлагает на себя обязанность обеспечения возможности осуществления контроля за целевым использованием займа.

3.2.8. Специальный код высланный SMS-сообщением после верного введения его на сайте, является расписка с датой приёма Заявления-Анкеты к рассмотрению.

3.3. Порядок подачи заявления по средствам Личного кабинета:

3.3.1. Клиент, имеющий намерение получить Заем, заходит в Личный кабинет общества и осуществляет предварительный расчёт. Далее Клиент ознакамливается с Общими условиями договора потребительского займа, Правилами предоставления микрозаймов, Положением об обработке и защите персональных данных и принимает Согласия и обязательства Заёмщика. При этом Клиент соглашается предоставить Обществу необходимую информацию запрашиваемую в Заявлении на предоставление займа при подачи сведений в Личном кабинете Общества. При возникновении вопросов Клиент может заказать звонок специалиста или самостоятельно позвонить в Общество, по контактам и по времени работы указанных на Сайте.

3.3.2. Далее формируется Заявление на получение займа  с указанием суммы, срока и вида займа.

3.3.3. Клиент заполняет данные- лично. 

3.3.4. Клиент, подтверждает верность заполненных данных, соглашается с Согласием и обязательствами Заёмщика, и подписывает Соглашение об использовании АСП, Заявление на заём, согласие на запрос его кредитной истории по средствам АСП.

3.3.5. Клиент (Заёмщик) соглашается использование персональных данных для оценки платёжеспособности Заёмщика в том числе проверки в Бюро кредитных историй и заключения Договора либо отказа в выдаче Займа, а также для последующего взыскания в судебном либо досудебном порядке денежных средств в случае нарушения Заёмщиком своих обязательств по Договору. Клиент, соглашается, что Общество осуществляет обработку его персональных данных, которые он свободно, самостоятельно и в своем интересе передает Обществу через Личный кабинет, в SMS-сообщениях, устно и письменно с использованием любых средств связи в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006г. №152-ФЗ "О персональных данных". При этом под обработкой персональных данных понимается совершение любого действия(операции) или совокупности действии (операций) с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение(обновление, изменение), извлечение, использование, передачу, ( распространение, предоставление, доступ), включая передачу третьим лицам ( в том числе, юридическим лицам), действующим на основании агентских договоров или иных договоров, заключенных ими с Обществом, в том числе, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств Заёмщиком по Договору Займа с целью осуществления этими лицами действий, направленных на взыскание просроченной задолженности по Договору), обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение персональных данных, а также на трансграничную передачу данных. Клиент вправе отозвать согласие на использование его персональных данных, после выполнения Клиентом всех его обязательств перед Обществом, путем направления заявления в Общество в письменной форме, утвержденной в Обществе. Клиент соглашается на получение от Общества рекламных материалов и информации об услугах и акциях Общества.

3.3.6. Клиент соглашается, что Общество вправе запрашивать и получать отчет о нем из любых бюро кредитных историй. Право выбора бюро кредитных историй предоставляется Обществу. Клиент соглашается, что при любом изменении его персональных данных, шести месячный срок, установленный в п.10 ст.6 Федерального закона « О кредитных историях» начинает проистекать заново. Также соглашается, что Общество вправе запрашивать информацию о нем в целях установления его платежеспособности у любых третьих лиц.

3.3.7. Клиент даёт право Кредитору на осуществление контроля за целевым использованием займа. Заёмщик возлагает на себя обязанность обеспечения возможности осуществления контроля за целевым использованием займа.

3.3.8. Руководствуясь законодательством Российской Федерации, Клиент и Общество договорились о том, что электронный документ (пакет электронных документов) считается подписанным АСП Клиента при соблюдении следующих условий:

3.3.8.1. Электронный документ (пакет электронных документов) создан и (или) отправлен с использованием Системы Сайта;

3.3.8.2. Клиент для подписания электронного документа ввёл СМС-код, предоставленный ему Обществом путем направления СМС-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код.

3.3.8.3. Предоставление СМС-кода Обществом Клиенту осуществляется при получении электронного запроса Клиента, направленного Обществом через Личный кабинет. Сообщение Общества, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер телефона Клиента и, соответственно, считается предоставленным лично Клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода. Клиент может однократно использовать СМС-код для подписания электронного документа (пакета электронных документов), созданного и (или) отправляемого с использованием Системы Сайта. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа в течение 5 (пяти) минут срок действия СМС-кода истекает и для подписания электронного документа Клиент должен запросить новый СМС- код.

3.3.9. Клиент и Общество договорились, что любая информация, подписанная АСП Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента, и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности любое юридически значимое волеизъявление Клиента, которое выражено в электронном документе, соответствующем требованиям п. 3.3.8.настоящих Правил, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе и заверено Клиентом собственноручно.

3.3.10. Факт подписания электронного документа Клиентом устанавливается путем сопоставления следующих сведений:

3.3.10.1. введенные Клиентом логин и пароль для доступа в Личный кабинет соответствуют логину и паролю, сохраненным в Системе Сайта;

3.3.10.2. Клиент использовал СМС-код, направленный ему Обществом для подписания электронного документа.

3.3.11. В целях сохранения сведений о юридически значимых действиях, совершенных Сторонами, Общество осуществляет хранение информации о направлении СМС и электронных документов, которые были созданы, переданы или приняты Сторонами. В Системе Сайта ведется протоколирование (создание логов), фиксирующее время формирования, подписания, отправки электронных документов Обществом и Клиентом.

3.3.12. Клиент и Общество соглашаются, что указанный в п. 3.3.10. настоящих Правил способ идентификации Клиента, создавшего и подписавшего электронный документ, является достаточным для цели достоверной идентификации Клиента и исполнения настоящего Соглашения.

3.3.13. После подписания документов и отправки по средствам Личного кабинета сотрудник Общества осуществляет рассмотрение Заявления на заём в рабочее время, по общим принципам согласно настоящих Правил.

4. ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ НА ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ЗАЙМА

4.1.Порядок проведения оценки платёжеспособности Заёмщика. До принятия решения о выдаче микрозайма Общество проводит оценку платежеспособности Клиента (поручителя).

Оценка платежеспособности Клиента (поручителя) осуществляется путем проведения анализа представленных документов, а также информации из иных источников (например, из бюро кредитных историй). Фиксация оценки платёжеспособности осуществляется в программном обеспечении по ведению лицевых счетов и на бумажном носителе.

4.1.1. При оценке платежеспособности Клиента (поручителей)учитываются следующие критерии: достоверность предоставленных документов, долговая нагрузка, кредитная история, история судебных исполнительных производств, иная информация полученная до и в ходе рассмотрения заявки на заём.

4.1.2. При предоставлении займа с обеспечением в виде залога проводится проверка наличия залога путём составления акта осмотра залогового имущества. Оценка предметов залога осуществляется сотрудниками Общества по средней рыночной стоимости залогового имущества со схожими характеристиками;

4.2. Для оценки долговой нагрузки Общество запрашивает у Клиента, обратившегося с заявлением на получение потребительского займа следующую информацию:

1) о текущих денежных обязательствах;

2) о периодичности и суммах платежей по указанным Клиентом обязательствам. При этом в отношении POS-микрозаймов Общество вправе не запрашивать информацию о периодичности платежей по указанным Клиентом обязательствам, а также устанавливать особый порядок предоставления информации о суммах платежей по указанным Клиентом обязательствам;

3) о целях получения займа(за исключением POS-микрозаймов);

4) об источниках доходов, за счет которых предполагается исполнение обязательств по договору займа;

5) о факте производства по делу о банкротстве Клиента на дату подачи в Общество заявления на получение потребительского займа и в течение 5 (пяти) лет до даты подачи такого заявления.

4.3. Методика расчёта показатель долговой нагрузки(далее-ПДН) Заёмщика

4.3.1. Отношение суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика к величине среднемесячного дохода заемщика (показатель долговой нагрузки, далее - ПДН) рассчитывается по каждому заемщику при принятии решения о предоставлении потребительского займа в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более, а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по потребительскому займу не позднее даты принятия такого решения.

 

4.3.2. В случае если информация, используемая при расчете ПДН и полученная из разных источников, различается, для расчета ПДН используется информация, которая в соответствии с критериями, установленными в Методике, оценивается как достоверная и актуальная.

 

4.3.3. Сумма среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика

4.3.3.1. В расчет суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика включаются следующие среднемесячные платежи:

-среднемесячные платежи по потребительскому займу, заявление о предоставлении которого принято Обществом на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы Обществом Заемщику;

-среднемесячные платежи по потребительским кредитам (займам), рассчитанные по всем договорам потребительского кредита (займа), заключенным Заемщиком и действующим на дату расчета ПДН, включая договоры, заключенные заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами). В случае если по указанным договорам потребительского кредита (займа) предусмотрена солидарная обязанность заемщика и другого физического лица (других физических лиц) по исполнению обязательства (далее - созаемщик), среднемесячный платеж по указанным потребительским кредитам (займам) уменьшается на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу созаемщика (созаемщиков);

-среднемесячные платежи по потребительским кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае наличия просроченных платежей, срок исполнения которых наступил ранее 30 календарных дней до даты расчета ПДН;

-среднемесячные платежи по потребительским кредитам (займам), рассчитанные по каждому договору потребительского кредита (займа), заключенному созаемщиком (созаемщиками), включая договоры потребительского кредита (займа), заключенные созаемщиком (созаемщиками) с другими кредиторами (заимодавцами), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено условиями потребительского займа, заявление о предоставлении которого принято микрокредитной компанией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы микрокредитной компанией заемщику.

При расчете среднемесячных платежей по потребительским кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в расчет среднемесячного платежа включается сумма просроченной задолженности по потребительскому кредиту (займу) в части, соответствующей объему обязательства поручителя.

4.3.3.2. Сумма среднемесячных платежей по договорам потребительского кредита (займа), заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам потребительского кредита (займа), в отношении которых заемщик выступает поручителем, рассчитывается с учетом информации, содержащейся в кредитном отчете, предоставляемом Национальным бюро кредитных историй по запросу Общества(далее - кредитный отчет, предоставляемый бюро кредитных историй), и иной информации, используемой для расчета среднемесячных платежей.

4.3.3.3. Расчет ПДН производится не позднее 5 рабочих дней после даты получения информации из Национального бюро кредитных историй и не ранее 15 календарных дней до даты предоставления потребительского займа.

4.3.3.4. Среднемесячные платежи по потребительским займам, которые предоставлены Обществом или заявление о предоставлении которых принято Обществом на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которых переданы Обществом Заемщику, рассчитываются с использованием графика платежей по потребительскому займу.

Расчета среднемесячного платежа по потребительскому займу, которые предоставлены Обществом или заявление о предоставлении которых принято Обществом на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которых переданы Обществом Заемщику, производится аналогично расчета среднемесячного платежа, предоставленным другими кредиторами.

4.3.3.5. Среднемесячные платежи по потребительским кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением потребительских кредитов (займов), предоставляемых с использованием банковских карт, рассчитываются по следующей формуле:

 

 ,

где:

ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в соответствии с договором потребительского кредита (займа), указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, в процентах годовых.

Значение ПСК по потребительским займам, заключенным на срок до 30 дней включительно, корректируется на поправочный коэффициент по формуле:

 ,

где:

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. В целях расчета поправочного коэффициента продолжительность календарного года признается равной 365 дням;

СрЗ - сумма срочной задолженности по договору потребительского кредита (займа) без учета задолженности по процентным платежам, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

ПрЗ - сумма просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

Т - количество месяцев, оставшихся до погашения потребительского кредита (займа), определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.

В случае если фактический срок до погашения потребительского кредита (займа) составляет целое число месяцев и (или) несколько дней, срок до погашения потребительского кредита (займа) округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев.

4.3.3.6. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом Национальным бюро кредитных историй, информации о полной стоимости потребительского кредита (займа), за исключением кредитов (займов), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, при расчете среднемесячных платежей по потребительскому кредиту (займу) используются следующие значения полной стоимости потребительского кредита (займа):

-среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), опубликованное на сайте Банка России, по категории потребительских кредитов (займов), соответствующей условиям договора потребительского кредита (займа) и календарному кварталу, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа);

-среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России, по ближайшему календарному кварталу, следующему за календарным кварталом, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа) (если отсутствует среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России, по календарному кварталу, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа);

-среднеарифметическое значение процентной ставки, рассчитанное Обществом на основе доступных рыночных значений процентных ставок по договорам потребительского кредита (займа), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор потребительского кредита (займа) (если отсутствует среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России, по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора потребительского кредита (займа).

4.3.3.7. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом Национальным бюро кредитных историй, информации о полной стоимости кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, в расчет среднемесячных платежей по потребительскому кредиту (займу) в соответствии с пунктом 4.3.3.5 настоящего приложения принимается значение полной стоимости потребительского кредита (займа), равное средневзвешенной ставке по кредитам (займам), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, выданным в течение месяца, публикуемой на официальном сайте Банка России в сети «Интернет».

В случае если по календарному месяцу, в котором был заключен договор кредита (займа) в целях, не связанных с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, отсутствует опубликованное Банком России значение средневзвешенной ставки по кредитам (займам), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, выданным в течение месяца, используется среднеарифметическое значение полной стоимости потребительского кредита (займа) или процентной ставки по кредитам (займам), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, рассчитанное в соответствии с абзацем четвертым пункта 4.3.3.6.

4.3.3.8. По потребительским кредитам (займам), предоставляемым другими кредиторами с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафта, в расчет ПДН принимается наименьшее значение среднемесячных платежей, рассчитанное по одной из формул:

Среднемесячный платеж = max(5% х (ПЛ + ПрЗ); ПрЗ) или

 

Среднемесячный платеж = 10% х ТЗ + ПрЗ,

 

где:

ПЛ - установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

ПрЗ - сумма просроченной задолженности по потребительскому кредиту (займу), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

ТЗ - сумма текущей задолженности по потребительскому кредиту (займу) на дату последнего платежа, указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.

4.3.3.9. При расчете среднемесячных платежей по потребительским кредитам (займам), по которым исполнение обязательств или их части будет осуществлено Заемщиком денежными средствами, полученными по потребительскому займу, заявление о предоставлении которого принято Обществом на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы Обществом Заемщику, величина срочной задолженности, указанной в пункте 4.3.3.5 настоящего приложения, и (или) величина просроченной задолженности, указанной в пунктах 4.3.3.5 и 4.3.3.8, уменьшаются на сумму обязательства или его части при условии, что Общество контролирует использование предоставленных по потребительскому займу денежных средств (в том числе передает средства по распоряжению заемщика в счет исполнения обязательств или их части по другим потребительским кредитам (займам) заемщика, путём предоставления займа в наличной форме или перечисления на счёт заёмщика или в счёт погашения обязательств.

4.3.3.10. В случае если сведения из кредитного отчета, предоставляемого Национальным бюро кредитных историй, не позволяют достоверно и актуально определить среднемесячные платежи по договорам потребительского кредита (займа), заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), для их расчета в соответствии с пунктами 4.3.3.5 и 4.3.3.8 может быть использована документально подтвержденная информация, в виде справок, выписок, договоров, графиков выдаваемых иными кредиторами в т.ч. в электронном виде оценивается Обществом как достоверная и актуальная.

При расчете среднемесячных платежей по договорам потребительского кредита (займа), заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в качестве документально подтвержденной информации принимаются предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения потребительского кредита (займа), и (или) оформленное заемщиком заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.

4.3.3.11. При расчете ПДН сумма среднемесячных платежей по договорам потребительского кредита в иностранной валюте, заключенным заемщиком с другими кредиторами, пересчитывается в рубли по официальному курсу иностранной валюты по отношению к рублю, установленному Банком России, на дату расчета ПДН, либо по курсу иностранной валюты к рублю, установленному соглашением заемщика с кредитором, выдавшим потребительский кредит, и действующему на дату расчета ПДН.

4.3.4. Величина среднемесячного дохода заемщика

4.3.4.1. Величина среднемесячного дохода Заемщика определяется как среднее арифметическое значение суммы доходов, полученных заемщиком из различных источников за период, равный 12 календарным месяцам и заканчивающийся не ранее чем за 2 календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН, с учетом особенностей, предусмотренных пунктами 4.3.4.2 и 4.3.4.3.

4.3.4.2. В случае если условия потребительского займа, заявление о предоставлении которого принято Обществом на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы Обществом Заемщику, предусматривают наличие созаемщика (созаемщиков), в целях расчета ПДН определяется величина совокупного среднемесячного дохода заемщика и созаемщика (созаемщиков).

4.3.4.3. При расчете величины среднемесячного дохода заемщика учитываются доходы, полученные в денежной форме. Сумма указанных доходов не уменьшается на сумму налогов на доходы, уплаченных в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах в связи с отсутствием возможности у Общества определить сумму уплаченных налогов на доходы.

Суммы оплаты сезонных, временных и других видов работ, выполняемых по срочным трудовым договорам, доходов, полученных от исполнения договоров гражданско-правового характера, доходов, полученных от сдачи в аренду (наем) недвижимого и иного имущества, а также доходов, полученных от осуществления предпринимательской и иной деятельности, делятся на количество месяцев, за которые они получены, и при расчете среднемесячного дохода заемщика учитываются в доходах за те месяцы, которые приходятся на период, равный 12 календарным месяцам и заканчивающийся не ранее чем за 2 календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН.

Доходы, полученные от реализации плодов и продукции личного подсобного хозяйства, определяются исходя из утверждаемых в субъектах Российской Федерации в соответствии со статьей 11 Федерального закона от 5 апреля 2003 года № 44-ФЗ «О порядке учета доходов и расчета среднедушевого дохода семьи и дохода одиноко проживающего гражданина для признания их малоимущими и оказания им государственной социальной помощи» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, № 14, ст. 1257; 2011, № 27, ст. 3880; 2013, № 27, ст. 3477) нормативов чистого дохода в стоимостном выражении от реализации полученных в личном подсобном хозяйстве плодов и продукции.

4.3.4.4. Доходы, полученные Заемщиком, учитываются при определении величины среднемесячного дохода заемщика только при наличии подтверждающих документов.

4.3.4.5. При определении величины среднемесячного дохода заемщика используются сведения, содержащиеся хотя бы в одном из следующих документов:

-оформленном и подписанном заемщиком заявлении о предоставлении потребительского займа, содержащем информацию о величине дохода заемщика;

-справке по форме 2-НДФЛ (по форме 3-НДФЛ), предоставленной заемщиком или полученной в электронном виде из информационной системы Федеральной налоговой службы Российской Федерации с согласия заемщика;

-справке о заработной плате с места работы, подтвержденной организацией или физическим лицом, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, являющимися работодателями заемщика;

-выписке по счету заемщика, на который зачисляется сумма заработной платы и (или) иных доходов, учитываемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, предоставленной банком, в котором открыт данный счет, на бумажном носителе или в электронном виде (в том числе сформированной системами онлайн- и (или) мобильного банкинга);

-справке о размере пенсии, ежемесячном содержании судьям или о размере ежемесячной надбавки судьям, выданной подразделением Пенсионного фонда Российской Федерации или другим государственным органом, выплачивающим пенсию заемщику;

-выписке о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученной в электронном виде из информационной системы Пенсионного фонда Российской Федерации;

-справке о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданной государственным органом;

-выписке из похозяйственной книги, содержащей информацию о личном подсобном хозяйстве, в том числе земельном участке, и иные сведения, предусмотренные пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от 7 июля 2003 года № 112-ФЗ «О личном подсобном хозяйстве» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, № 28, ст. 2881; 2008, № 30, ст. 3597, ст. 3616; 2009, № 1, ст. 10; 2011, № 26, ст. 3652; 2016, № 18, ст. 2495; 2018, № 32, ст. 5133);

-кредитных отчетах, предоставляемых Национальным бюро кредитных историй;

-иных документах, выданных государственными (муниципальными) органами, учреждениями, организациями или предприятиями, должностными лицами Вооруженных сил Российской Федерации и воинских формирований, физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей.

4.3.4.6. В случае если при определении величины среднемесячного дохода заемщика используется только заявление, указанное в абзаце втором пункта 4.3.4.5, в расчет величины среднемесячного дохода заемщика включается наименьшая из следующих величин: величина дохода, определенная на основе такого заявления; среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе места нахождения заемщика, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства (при отсутствии регистрации по месту пребывания), рассчитанного за 12 месяцев на основе данных, опубликованных на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в сети «Интернет».

4.3.4.7. При предоставлении потребительских займов в размере до 50 тысяч рублей или потребительских займов на цели приобретения автотранспортного средства, исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, в расчет ПДН включается величина дохода, указанная в заявлении на предоставление потребительского займа, подписанном Заемщиком, могут корректироваться Обществом в большую сторону в 1,5 кратном размере.

4.3.4.8. В случае если для оценки величины дохода Заемщика используются кредитные отчеты, предоставляемые Национальным бюро кредитных историй, величина среднемесячного дохода заемщика принимается в расчет в сумме, не превышающей более чем в 2 раза среднее арифметическое значение ежемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика за 24 последних календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН. Ежемесячный платеж по всем потребительским кредитам (займам) заемщика за каждый месяц, который приходится на 24 последних календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, определяется как сумма фактических платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика, осуществленных заемщиком в этом месяце, рассчитанная с использованием информации, указанной в кредитных отчетах, предоставляемых Национальным бюро кредитных историй, за исключением платежей по потребительским кредитам (займам), внесенных с нарушением сроков более чем на 30 дней.

4.3.4.9. Сумма доходов Заемщика не учитывается при расчете величины среднемесячного дохода Заемщика, если эта сумма включена в доходы или платежи, указанные в подтверждающих документах, которые уже были учтены при расчете величины среднемесячного дохода заемщика.

В случае если подтверждающими доход документами, используемыми при определении величины среднемесячного дохода Заемщика, являются кредитные отчеты, предоставляемые Национальным бюро кредитных историй, иные данные при расчете среднемесячного дохода заемщика не используются.

4.3.4.10. Информация, содержащаяся в подтверждающих документах и используемая при определении среднемесячного дохода заемщика, проверяется специалистом Общества.

В случае отсутствия в документах, представленных Заемщиком и используемых Обществом при определении величины среднемесячного дохода заемщика (за исключением документов, сформированных системами онлайн- и (или) мобильного банкинга), информации об адресе (месте нахождения) организации, выдавшей документ, и (или) телефоне организации или физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, а также должности, фамилии и инициалах физического лица, подготовившего и (или) подписавшего документ, Общество запрашивает указанную информацию (за исключением сведений, доступ к которым ограничен в соответствии с законодательством Российской Федерации) у Заемщика.

4.4.Общество принимает решение о выдаче или отказе в выдаче Займа в размере и на условиях, указанных Клиентом в Заявлении на Заём, в срок 10 рабочих дней;

4.5. Решение о предоставлении или отказе в предоставлении Займа принимается, на основании поданного Пакета документов, директором Общества (сотрудником замещающим его) или другим сотрудником Общества по доверенности, выданной директором.

4.6. Общество может не предоставлять Клиенту Заём, в следующих случаях:

4.6.1.наличия у Общества оснований полагать, что Заём не будет возвращён в срок, так как предоставленная информация свидетельствует о возможной неплатежеспособности Клиента;

4.6.2.несоответствие данных о Клиенте(поручителе, залогодателе)  условиям предоставления Займа;

4.6.3.информация предоставленная Клиентом (поручителем, залогодателем)  является не достоверной;

4.6.4.наличие у Клиента(поручителя, залогодателя)  непогашенной задолженности перед Обществом за ранее предоставленный Заём(в том числе задолженности по займу, срок возврата которого не наступил на момент обращения Клиента за повторным Займом);

4.6.5.кредитная история Клиента(поручителя, залогодателя) содержит сведения о ненадлежащем выполнении своих обязательств по кредитам или займам, а так же высоким действующим долговым обязательствам (закредитованности).

4.6.6.в случае разногласий Клиента и Кредитора по общим и (или) индивидуальным условиям договора займа.

4.7. Клиент уведомлён о том, что сведения, предоставленные им в ответ на запрос Общества, могут оказать влияние на индивидуальные условия заключаемого договора потребительского займа.

4.8. Общество уведомляет Клиента о принятом решении о предоставлении Займа или отказе в предоставлении Займа, одним из способов (из данных указанных в Анкете): лично, по средствам телефонной связи, SMS сообщением, письмом по электронной почте.

4.9. После получения решения о предоставлении Займа Клиент, в течении 5 рабочих дней, сообщает в Общество о своём согласии на получение Займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях Договора займа. В случае если Клиент не сообщил в указанный срок, заявление на заём аннулируется.

5.ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ЗАЙМА

5.1.Порядок заключения договора займа при личном посещении Клиентом Офиса Кредитора:

5.1.1. Займы, предоставляются на общих и индивидуальных условиях договора займа.

5.1.2. В случае принятия Обществом положительного решения о предоставлении  Клиенту Займа, Общество предоставляет Заём клиенту в виде Единовременной выдаче(перечислению) Суммы займа, указанной в Заявлении (Заявлении-Анкете).

5.1.3.Сотрудник Общества доводит до Клиента информацию о возможном увеличении суммы расходов, по сравнению с ожидаемой суммой расходов, при несвоевременном исполнении обязательств по Договору займа и о применяемой к получателю финансовой услуги неустойке (штрафе, пени) за нарушение обязательств по Договору займа;

5.1.4. Договор заключается в офисе Общества.

5.1.5. Договор считается заключенным , если между сторонами Договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям Договора, о чем свидетельствует, его подписание сторонами и вступает в действие с момента передачи Клиенту денежных средств.

5.1.6. Моментом предоставления денежных средств Клиенту считается фактическое получение(через кассу Общества) или при безналичном перечислении в момент списания денежных средств с счёта Организации на счёт Клиента по предоставленным реквизитам.

5.1.7. Клиент обязуется вернуть предоставленную Сумму Займа в порядке и в сроки, обусловленные Договором, и уплатить начисленные проценты на неё предусмотренные Договором за пользование Займом.

5.1.8. В случае если условиями предоставления займа предусмотрено поручительство(залог), то соответствующие договора подписываются сторонами до заключения договора займа. 

5.1.9. В случае если условиями предоставления займа предусмотрена оплата комиссии, то заёмщик обязан её оплатить в день заключения договора займа.

5.1.10. В случае если заключение договора микрозайма осуществляется не в офисе, Общество, по договору с которой действует продавец товаров (исполнитель работ, услуг), обязано обеспечить соблюдение таким продавцом (исполнителем) минимальных условий обслуживания Клиента, в том числе:

1) в месте, в котором осуществляется заключение договора микрозайма, должна размещаться необходимая информация в том числе информация получателю финансовой услуги;

2) работники продавца (исполнителя) или иные привлеченные им лица, уполномоченные на прием заявлений о предоставлении микрозайма, должны обладать доступными для обозрения Клиента средствами визуальной идентификации, содержащими фамилию, имя и должность работника;

3) в месте, в котором осуществляется заключение договоров микрозайма, должна быть обеспечена возможность заключения договоров микрозайма Клиентом.

5.2. Порядок заключения договора займа по средствам Личного кабинета:

5.2.1. Займы, предоставляются на общих и индивидуальных условиях договора займа.

5.2.2. В случае принятия Обществом положительного решения о предоставлении  Клиенту Займа, Общество предоставляет Заём клиенту в виде Единовременной выдаче(перечислению) Суммы займа, указанной в Заявлении на заём.

5.2.3.Сотрудник Общества доводит до Клиента информацию о возможном увеличении суммы расходов, по сравнению с ожидаемой суммой расходов, при несвоевременном исполнении обязательств по Договору займа и о применяемой к получателю финансовой услуги неустойке (штрафе, пени) за нарушение обязательств по Договору займа;

5.2.4. Договор заключается по средствам Личного кабинета.

5.2.5. Договор займа заключаемый онлайн по средствам Личного кабинета имеет офертно-акцептную форму заключения. Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

5.2.6. Договор считается заключенным , если между сторонами Договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям Договора, о чем свидетельствует, его подписание, в том числе с применением АСП Клиента, сторонами и вступает в действие с момента передачи Клиенту денежных средств. При подписании договора займа и графика платежей осуществляется по принципам согласно п.3.3.8-3.3.12 настоящих Правил.

5.2.7. Моментом предоставления денежных средств Клиенту считается в момент списания денежных средств с счёта Организации на счёт Клиента по предоставленным реквизитам.

5.2.8. Клиент обязуется вернуть предоставленную Сумму Займа в порядке и в сроки, обусловленные Договором, и уплатить начисленные проценты на неё предусмотренные Договором за пользование Займом.

5.2.9. Сотрудник Общества получив подписанный Договор займа и график платежей, распечатывает их подписывает со стороны Общества и высылает, по средствам личного кабинета, отсканированный экземпляр Клиента.

5.2.10. В случае если условиями предоставления займа предусмотрена оплата комиссии, то заёмщик обязан её оплатить в день заключения договора займа.

 

 

6. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЁМЩИКУ ГРАФИКА ПЛАТЕЖЕЙ

6.1. График платежей Заёмщику предоставляется в момент заключения Договора, который является его неотъемлемой частью.

6.2. С предварительным графиком платежей Клиент может ознакомится при подаче Заявления на предоставление Займа  по указанным индивидуальным условиям.

 

7. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ, УВЕЛИЧЕНИЕ СРОКА ВОЗВРАТА СУММЫ ЗАЙМА, УСТУПКА ПРАВ ТРЕБОВАНИЙ

7.1. Реструктуризация задолженности

7.1.1. В случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского займа Клиент (его правопреемник, представитель) вправе обратиться в Общество с заявлением о реструктуризации задолженности.

7.1.2. В случае получения заявления о реструктуризации задолженности, возникшей по договору потребительского займа, Общество рассматривает такое заявление и анализирует приведенные в заявлении факты, а также подтверждающие такие факты документы.

7.1.3. Общество рассматривает вопрос о возможности реструктуризации задолженности Клиента перед Обществом по договору потребительского займа в следующих случаях, наступивших после получения Клиентом суммы потребительского займа:

1) смерть Клиента;

2) несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью Клиента или его близких родственников;

3) присвоение Клиенту инвалидности 1-2 группы после заключения договора займа;

4) тяжелое заболевание Клиента, длящееся не менее 21 (двадцати одного) календарного дня со сроком реабилитации свыше 14 (четырнадцати) календарных дней;

5) вынесение судом решения о признании Клиента недееспособным или ограниченным в дееспособности;

6) единовременная утрата имущества Клиентом на сумму свыше 500 000 (пятисот тысяч) рублей;

7) потеря работы или иного источника дохода Клиентом в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение 3 (трех) месяцев и более в случае, если Клиент имеет несовершеннолетних детей либо семья Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации относится к категории неполных;

8) обретение Клиентом статуса единственного кормильца в семье;

9) призыв Клиента в Вооруженные силы Российской Федерации;

10) вступление в законную силу приговора суда в отношении Клиента, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;

11) произошедшее не по воле Клиента существенное ухудшение финансового положения, не связанное с указанными выше случаями, однако способное существенно повлиять на размер дохода Клиента и (или) его способность исполнять обязательства по договору займа.

7.1.4. Указанные в пункте 8.1.3 факты требуют подтверждения документами, выданными государственными органами или уполномоченными организациями. Общество в доступной форме, в том числе посредством размещения соответствующей информации на своем официальном сайте, доводит до сведения Клиента информацию о необходимости предоставления подтверждающих документов вместе с заявлением о реструктуризации, а также запрашивает недостающие документы у Клиента в случае, если заявление о реструктуризации было направлено без указанных документов и Общество не приняло решение о рассмотрении заявления о реструктуризации без представления документов.

7.1.5. По итогам рассмотрения заявления Клиента о реструктуризации Общество принимает решение о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа либо об отказе в удовлетворении заявления и направляет Клиенту ответ с указанием своего решения по заявлению о реструктуризации в срок 12 рабочих дней с даты его регистрации в «Журнале регистрации обращений», при этом, в случае предоставления недостающей информации и (или) документов Клиентом, Общество рассматривает обращение в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты получения запрошенной информации и (или) документов.

7.1.6. В случае принятия Обществом решения о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа, в ответе Клиенту Общество предлагает заключить соответствующее соглашение между сторонами договора займа в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

7.2. Увеличение срока возврата суммы займа

7.2.1. Максимальное число дополнительных соглашений к договору потребительского микрозайма, при заключении которых увеличивается срок возврата денежных средств по такому договору, с одним Клиентом не может составлять более 5 (пяти) в течение 1 (одного) года, если Клиентом является физическое лицо и срок возврата займа, предусмотренный таким договором при его заключении, не превышает 30 (тридцати) календарных дней.

7.2.2. В максимальное число дополнительных соглашений к договору потребительского микрозайма, при заключении которых увеличивается срок возврата денежных средств по такому договору, с одним Клиентом не включаются дополнительные соглашения, увеличивающие срок возврата денежных средств на срок до 2 (двух) календарных дней включительно, а также соглашении о Реструктуризации задолженности, если в соглашении снижена процентная ставка за пользование микрозаймом по сравнению с действующими на момент подписания такого соглашения условиями указанного договора и (или) уменьшена общая сумма задолженности по договору потребительского микрозайма.

7.3. Общество (лицо, действующее по поручению Общества) извещает Клиента об уступке права требования способом, указанным в договоре микрозайма, в срок не позднее 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня уступки права требования.

 

8. ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ОБЩЕСТВА С КЛИЕНТОМ

8.1. Взаимодействие Общества с Клиентом

8.1.1.В случае возникновения у Клиента вопроса по применению законодательства Российской Федерации, регулирующего взаимоотношения сторон по договору Займа, Общество предоставляет Клиенту мотивированный ответ по существу такого вопроса и иные соответствующие разъяснения. При этом Общество не занимается деятельностью, связанной с консультированием Клиента (в том числе финансовых услуг, оказываемых другими финансовыми организациями) по вопросам применения методов и способов уклонения от уплаты долга и (или) избежания ответственности за его неуплату, а также по другим аналогичным вопросам. В случае обращения Клиента за устной консультацией предельный срок ожидания в очереди не может превышать 30 (тридцати) минут.

8.1.2. В деятельности Общества не допускается применение недобросовестных практик, в том числе:

1) передача Обществом в бюро кредитных историй или иные организации недостоверной информации с целью воспрепятствовать заключению получателем финансовой услуги договора Займа с другой финансовой организацией;

2) оказание психологического давления на получателя финансовой услуги с целью склонения к выбору той или иной финансовой услуги;

3) стимулирование заключения Клиентом иного договора займа с целью возврата первоначального займа, оформленного Клиентом на лучших для него условиях.

8.1.3. Общество по договору потребительского микрозайма предоставляет бесплатно (но не более одного раза по одному договору) и неограниченное число раз за плату, не превышающую расходов на изготовление соответствующего документа, предоставляет Клиенту по его требованию заверенные Обществом копии следующих документов или обосновать невозможность предоставления таких документов:

1) подписанный сторонами документ, содержащий индивидуальные условия договора об оказании финансовой услуги;

2) подписанное Клиентом заявление на предоставление займа;

3) документ, подтверждающий выдачу Клиенту займа (ордер, платёжное поручение, справка о перечислении денежных средств на электронное средство платежа), а для POS-микрозаймов – документ, подтверждающий перечисление денежных средств в пользу Клиента;

4) согласия, предоставленные Клиентом во исполнение действующего законодательства Российской Федерации, регулирующего порядок взыскания просроченной задолженности;

5) документ, подтверждающий полное исполнение Клиентом обязательств по договору Займа.

Документы, указанные в подпунктах 1-4, предоставляются в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня регистрации соответствующего запроса от Клиента в «Журнале регистрации обращений». Документ, указанный в подпункте, предоставляется в течение 1 (одного) рабочего дня со дня регистрации соответствующего запроса от Клиента в «Журнале регистрации обращений». Если документ, указанный в пункте 3, оформляется третьим лицом по причине участия этого лица в соответствующей операции с Клиентом, срок предоставления документа Обществом увеличивается на срок, необходимый для запроса этого документа, однако не более чем на 5 (пять) рабочих дней. Если обращение Клиента содержит помимо требования о предоставлении документов также иные требования или вопросы, Общество вправе предоставить указанные документы при ответе на такое обращение в срок 12 рабочих дней. При этом, в случае предоставления недостающей информации и (или) документов Клиентом, Общество рассматривает обращение в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты получения запрошенной информации и (или) документов.

8.1.4. Полученное в устной форме обращение Клиента относительно текущего(досудебного) размера задолженности, возникшей из договора микрозайма, заключенного с Обществом, подлежит рассмотрению Обществом в день обращения. При этом такое обращение не фиксируется в «Журнале регистрации обращений».

8.1.5. Сотрудники Общества, очно взаимодействующие с Клиентами, должны обладать доступными для обозрения Клиентом средствами визуальной идентификации, содержащими фамилию, имя и должность сотрудника.

8.2. Порядок взаимодействия Общества с Клиентом при возникновении задолженности

8.2.1. В случае возникновения по договору потребительского займа просроченной задолженности, Общество с целью предотвращения дальнейшего увеличения долговой нагрузки Клиента в течение 7 (семи) календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует Клиента о факте возникновения просроченной задолженности с использованием любых доступных способов связи с Клиентом, согласованных с Клиентом в договоре потребительского займа, в том числе электронных каналов связи, или иным способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

8.2.2. Общество информирует Клиента по договору потребительского займа о факте, сроке, суммах, составе и последствиях неисполнения обязательств по возврату просроченной задолженности, а также запрашивать у Клиента информацию относительно причин возникновения просроченной задолженности.

8.2.3. При нарушении Клиентом сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору займа, Общество доводит до сведения Клиенту любым способом, предусмотренным в соответствующем договоре займа, по выбору Общества претензию для разрешения спора в досудебном порядке.

8.2.4. В претензии, направляемой Обществом, указывается следующая информация:

1) размер и структура текущей задолженности Клиента на дату составления претензии;

2) способ(ы) оплаты задолженности;

3) последствия неисполнения Клиентом своих обязательств до указанного в претензии срока;

4) способы внесудебного разрешения спора.

8.2.5. В случае если в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты направления претензии Клиенту, обязательства, указанные в претензии, не были должным образом исполнены, Общество вправе обратиться в суд с соответствующим требованием.

8.3. Фиксация и хранение информации о взаимодействии.

8.3.1.Клиент соглашается на фиксацию и хранение инициируемых Обществом телефонных переговоров, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, обращений Клиента, переписки через официальный сайт Общества или личный кабинет Клиента и иных видов взаимодействия с Клиентом, относящихся к деятельности Общества по возврату просроченной задолженности, до истечения со дня их совершения:

1) не менее 1 (одного) года – в отношении информации, фиксируемой на бумажном носителе;

2) не менее 6 (шести) месяцев – в отношении информации, фиксируемой на электронном, магнитном, оптическом носителе.

8.3.2. Форма фиксации и хранения информации о взаимодействии с Клиентом определяется Обществом. Телефонные переговоры подлежат аудиозаписи.

8.3.3. Общество вправе также фиксировать и хранить информацию, не относящуюся к взысканию просроченной задолженности, если это не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации.

8.3.4. Общество обязана обеспечивать хранение зафиксированных телефонных переговоров, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, и иных видов взаимодействия с получателем финансовой услуги, составленных и полученных ею в ходе осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, до истечения сроков, указанных в пункте 1 настоящей статьи, в соответствующем для данного вида взаимодействия формате (на бумажном носителе или на электронном, магнитном, оптическом носителе), за исключением случаев, когда фиксация или хранение противоречит законодательству Российской Федерации.

8.4. Порядок рассмотрения обращений Клиентов

8.4.1. При рассмотрении обращений Клиентов Общество руководствуется принципами доступности, результативности, объективности и беспристрастности, предполагающими информированность Клиента о получении Обществом его обращения.

8.4.2. Для эффективного и своевременного рассмотрения поступающих обращений в Общество назначается работник по рассмотрению обращений Клиентов. В вышеуказанных целях Общество также вправе привлечь третье лицо, осуществляющее соответствующие функции на основании гражданско-правового договора.

8.4.3. Общество обязана обеспечить, чтобы лицо, ответственное за рассмотрение обращений Клиентов, имело право:

1) запрашивать дополнительные документы и сведения у Клиента, требуемые для всестороннего и объективного рассмотрения обращения;

2) требовать у сотрудников Общества предоставления документов, иной необходимой информации, а также письменных объяснений по вопросам, возникающим в ходе рассмотрения обращения Клиента;

3) в случае необходимости обращаться непосредственно к директору Общества, осуществляющему контроль за рассмотрением обращений и взаимодействием с Клиентами, с целью надлежащего рассмотрения обращений и, при необходимости, принятия мер по защите и восстановлению прав и законных интересов Клиентов.

8.4.4. Ответ на обращение подписывается директором Общества или иным уполномоченным представителем Общества.

8.4.5. Ответ на обращение направляется Клиенту по почте заказным отправлением с уведомлением о вручении или простым почтовым отправлением, или, по усмотрению Общества, иным способом, указанным в договоре займа, с регистрацией ответа в «Журнале регистрации обращений». В случае отправки ответа на обращение по почте, Общество направляет его по адресу, предоставленному ему Клиентом при заключении договора займа, или по адресу, сообщенному Клиентом в порядке изменения персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июня 2006 года №152-ФЗ «О персональных данных», в соответствии с условиями договора, заключенного с Клиентом. В случае направления обращения от имени Клиента его представителем, действующим на основании нотариально удостоверенной доверенности, или адвокатом ответ на такое обращение Общество направляет по адресу, указанному представителем или адвокатом в таком обращении, с копией по адресу, предоставленному Обществу Клиентом при заключении договора займа.

8.4.6. Общество отвечает на каждое полученное ею обращение, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 8.4.7.

8.4.7. В случае направления обращения от имени Клиента его представителем Общество вправе не отвечать на такое обращение, если не представлен документ, подтверждающий полномочия представителя на осуществление действий от имени Клиента. Документами, подтверждающими полномочия на осуществление действий от имени Клиента, являются:

1) для физических лиц: простая письменная доверенность (если иная форма не предусмотрена договором займа), решение суда о признании лица недееспособным (ограниченным в дееспособности) и нотариально заверенная копия решения органа опеки и попечительства о назначении лица опекуном (попечителем);

2) для юридических лиц: оформленная в соответствии с законодательством Российской Федерации доверенность, заверенная печатью Клиента (при условии ее наличия согласно учредительным документам) и подписанная руководителем Клиента.

8.4.8. В случае подачи обращения в электронном виде, обращение и приложенные к нему документы должны быть подписаны простой электронной подписью или иным видом электронной подписи, определенным в договоре между Клиентом и Обществом. При этом использование личного кабинета Клиента в Обществе признается надлежащим способом обмена сообщениями между Клиентом и Обществом.

8.4.9. В случае возникновения у Общества сомнений относительно подлинности подписи на обращении Клиента или полномочий представителя Клиента, Общество информирует Клиента о риске получения информации о Клиенте неуполномоченным лицом.

8.4.10. Общество в доступной форме, в том числе посредством публикации на своем официальном сайте, информирует Клиента о требованиях и рекомендациях к содержанию обращения, указанных в пунктах 8.4.11 и 8.4.12.

8.4.11. Обращение Клиента, физического лица, должно содержать - фамилию, имя, отчество (при наличии), адрес (почтовый или электронный) в соответствии с пунктом 8.4.5., для направления ответа на обращение; юридического лица - полное наименование и место нахождения юридического лица, а также подпись уполномоченного представителя юридического лица.

8.4.12. Общество доводит до сведения Клиента рекомендацию по включению в обращение следующей информации и документов (при их наличии):

1) номер договора, заключенного между Клиентом и Обществом;

2) изложение существа требований и фактических обстоятельств, на которых основаны заявленные требования, а также доказательства, подтверждающие эти обстоятельства;

3) наименование органа, должности, фамилии, имени и отчества (при наличии) сотрудника Общества, действия (бездействие) которого обжалуются;

4) иные сведения, которые Клиент считает необходимым сообщить;

5) копии документов, подтверждающих изложенные в обращении обстоятельства. В этом случае в обращении приводится перечень прилагаемых к нему документов.

8.4.13. Общество вправе отказать в рассмотрении обращения Клиента по существу в следующих случаях:

1) в обращении не указаны идентифицирующие Клиента признаки (в отношении Клиента, являющегося физическим лицом, фамилия, имя, отчество (при наличии), адрес электронной почты, если ответ должен быть направлен в форме электронного документа, или почтовый адрес, если ответ должен быть направлен в письменной форме; в отношении Клиента, являющегося юридическим лицом, полное наименование и место нахождения юридического лица);

2) отсутствует подпись уполномоченного представителя (в отношении юридических лиц);

3) в обращении содержатся нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы имуществу микрофинансовой организации, имуществу, жизни и (или) здоровью сотрудников Общества, а также членов их семей;

4) текст письменного обращения не поддается прочтению;

5) в обращении содержится вопрос, на который Клиенту ранее предоставлялся письменный ответ по существу, и при этом во вновь полученном обращении не приводятся новые доводы или обстоятельства, о чем уведомляется лицо, направившее обращение.

8.4.14. Общество рассматривает обращение Клиента по существу после устранения причин для отказа в рассмотрении обращения, указанных в пункте 8.4.13.

8.4.15. Лицо, ответственное за рассмотрение обращений, обязано составить ответ на поступившее к нему обращение в течение 12 (двенадцати) рабочих дней с даты его регистрации в «Журнале регистрации обращений». В случае если Клиент не предоставил информацию и (или) документы, необходимые и достаточные для рассмотрения обращения по существу, ответственный специалист обязан в течение 12 (двенадцати) рабочих дней запросить у Клиента недостающую информацию и (или) документы. При этом, в случае предоставления недостающей информации и (или) документов Клиентом, Общество рассматривает обращение в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты получения запрошенной информации и (или) документов.

8.4.16. В случае отсутствия ответа Клиента на запрос Общества, направленный в соответствии с пунктом 8.4.15., ответственный специалист вправе принять решение без учета доводов, в подтверждение которых информация и (или) документы не представлены.

8.4.17. Обращение, в котором обжалуется судебное решение, возвращается лицу, направившему обращение, с указанием на судебный порядок обжалования данного судебного решения.

8.4.18. Обращения и документы по их рассмотрению хранятся Обществом в течение 1 (одного) года с даты их регистрации в «Журнале регистрации обращений». Обращения Клиентов, их копии, документы по их рассмотрению, ответы являются конфиденциальными, кроме случаев получения запросов от уполномоченных государственных органов и органов местного самоуправления, саморегулируемой организации, касающихся Клиента и (или) его обращения.

8.4.19. Общество использует обращения в целях анализа уровня качества обслуживания, а также иных нефинансовых показателей, данные о которых можно получить в ходе анализа обращений, и не реже чем 1 (один) раз в год производит обобщение и типизацию обращений и принимает необходимые меры в целях повышения качества обслуживания Клиентов.

Политика cookie

Этот сайт использует файлы cookie для хранения данных на вашем компьютере.

Вы согласны?